Nederland telde in juli 2019 bijna 1,8 miljoen bedrijven. De afgelopen jaren is het aantal ondernemers – zzp’ers en niet-zzp’ers – in ons land enorm toegenomen. In de eerste negen maanden van 2019 schreven zich 102.394 fulltime-zzp'ers en 36.503 deeltijd-zzp'ers in bij de Kamer van Koophandel. Naar verwachting zal de groep ondernemers dus alleen maar groter worden. Hoe zit het precies met een eigen onderneming en een hypotheek? Komt u als (startend) ondernemer wel in aanmerking? Er is meer mogelijk dan u denkt. De Kredieter legt uit!
Minder dan 3 jaar ondernemer?
Het klinkt u als ondernemer vast bekend in de oren: jaarcijfers en inkomstenbelastingaangiften van de afgelopen 3 jaar. Deze documenten worden gebruikt om het inkomen vast te stellen. Voor een ondernemer die in 2018 is gestart, zou dit betekenen dat hij kan fluiten naar een hypotheek. Gelukkig bieden steeds meer geldverstrekkers toch de mogelijkheid om u als startend ondernemer of zzp'er aan een hypotheek te helpen.
Net als iedere andere huizenkoper moet u wel altijd aan de volgende 2 voorwaarden kunnen voldoen:
- Het inkomenscriterium (loan to income): het bedrag dat u maximaal kunt financieren op basis van uw jaarinkomen;
- Het onderpandcriterium (loan to value): het bedrag dat u maximaal kunt financieren op basis van de marktwaarde van het onderpand.
Wat u wilt weten over loan to income (het inkomenscriterium)
Door het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) wordt ieder jaar de woonquote vastgesteld. Een inkomensafhankelijk percentage dat aangeeft wat u maximaal aan woonlasten kunt uitgeven. Hoe hoger het inkomen, hoe meer u kunt financieren. Dit is hoe het meestal werkt. Bent u zelfstandig ondernemer? Dan wordt u gevraagd zoveel mogelijk stukken aan te leveren om uw inkomen te onderbouwen. Denk bijvoorbeeld ook aan de jaaropgave van vóórdat u als zelfstandig ondernemer startte. Zo kunt u aantonen of uw inkomen gelijk of hoger is dan wanneer u nog in loondienst werkte. Uiteraard moet u ook jaarcijfers en inkomstenbelastingaangiften kunnen overleggen.
Stel, u wilt dit jaar een woning kopen. De geldverstrekker zal dan ook vragen om de gerealiseerde halfjaarcijfers en de prognose voor de rest van het jaar, opgesteld door een accountant of boekhouder. In het algemeen geldt: hoe meer stukken ter onderbouwing van het inkomen, des te beter uw inkomen kan worden vastgesteld.
Voorbeeld met welk inkomen er wordt gerekendPieter heeft tot en met 2017 in loondienst als marketingmanager gewerkt. Hij had een bruto jaarinkomen van € 55.000. In 2018 is hij voor zichzelf begonnen als freelance marketingmanager. Zijn winst in 2018 bedroeg € 45.000 (opstartjaar). In 2019 was zijn inkomen al € 75.000. Zijn halfjaarcijfers laten zien dat hij year to date € 60.000 aan winst heeft. Op basis van de getekende facturen zal hij dit jaar uitkomen op € 85.000. De kans is dan ook groot dat er met een inkomen van € 75.000 wordt gerekend.Ook als u nog maar 1 jaar zelfstandig ondernemer bent, zijn er meer mogelijkheden dan u denkt. Vaak rekent de bank dan met een kleiner percentage van uw winst om een veiligheidsmarge in te bouwen.
Dit moet u weten over loan to value (het onderpandcriterium)
Zodra uw inkomen is vastgesteld, kan vastgesteld worden wat de maximale koopprijs van uw nieuwe woning mag zijn. Een aankoopmakelaar is in deze hectische markt geen overbodige luxe. Mocht u er een in de arm nemen, dan komen er gemiddeld zo’n 6% kosten bovenop.
Rekenvoorbeeld eigen geld inbrengenKoopt u een woning voor € 350.000 kosten koper? Dan bedraagt de benodigde investering € 371.000. In 2020 kunt u maximaal 100% van de marktwaarde financieren. Stel dat de marktwaarde hetzelfde is als de koopprijs, dan kunt u dus maximaal € 350.000 financieren. In dit voorbeeld zal er dus € 371.000 -/- € 350.000 = € 21.000 aan eigen geld moeten worden ingebracht. Kortom: anno 2020 zijn er gelukkig meer mogelijkheden om ook als startende ondernemer in aanmerking te komen voor een hypotheek. Maak nu een vrijblijvende afspraak om uw persoonlijke situatie door te rekenen.
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews