Goed hypotheekadvies gaat lang niet alleen over de hypotheek zelf. Bij De Kredieter kijken we dan ook naar het totaalplaatje: hoe ziet uw situatie eruit als u uw baan kwijtraakt, arbeidsongeschikt raakt, met pensioen gaat, of komt te overlijden? Over dat laatste denkt u misschien liever niet na, daarom doen wij het voor u. Wij gaan na of het in uw geval verstandig is een overlijdensrisicoverzekering (ORV) bij uw hypotheek af te sluiten.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering (ORV)?
Een ORV is een verzekering op iemands leven, afgesloten voor een bepaalde looptijd en een vooraf vastgesteld bedrag. Komt de verzekerde binnen de looptijd van de verzekering te overlijden, dan keert de ORV het vastgestelde bedrag als uitkering aan de nabestaanden uit. Die uitkering geeft nabestaanden een financiële buffer, waardoor ze de ruimte krijgen om het verlies aan inkomen op te vangen.
Veel mensen sluiten een ORV af die hun openstaande hypotheekschuld (deels) dekt. Zo voorkomen ze dat hun nabestaanden, in het geval dat zij komen te overlijden, met een hypotheekschuld worden opgezadeld. Bij sommige hypotheken is het verplicht een ORV af te sluiten. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn als u meer dan 80 procent van de woningwaarde leent. Maar een ORV is lang niet altijd meer een vereiste. Toch kan het verstandig zijn er één af te sluiten.
Voor wie is een ORV geschikt?
Of het voor u verstandig is een ORV af te sluiten, hangt van uw persoonlijke (financiële) situatie af. Bij De Kredieter laten we verschillende factoren in ons advies meewegen, zoals uw gezinssamenstelling, regelingen via een werkgever, uw spaargeld en uw eventuele nabestaandenpensioen. In de volgende gevallen is een ORV het overwegen waard.
Als uw partner de hypotheek niet alleen kan betalen
Woont u samen met uw partner? Dan is het belangrijk u af te vragen of uw partner de hypotheek indien nodig ook alleen kan ophoesten. Is dat niet het geval, dan moet uw partner de woning na uw overlijden gedwongen verkopen om de hypotheek af te lossen. Met een ORV voorkomt u dit scenario.
Als u kinderen heeft
Bovenstaande vraag wordt nog belangrijker als u nog thuiswonende kinderen heeft. Met de uitkering van een ORV kan uw partner (of kunnen uw kinderen) de woning afbetalen, waardoor uw gezin niet noodgedwongen hoeft te verhuizen.
Als u nabestaanden niet met een schuld wilt opzadelen
Ook alleenstaanden zonder kinderen hebben baat bij een ORV. Zou u komen te overlijden, dan zadelt u wellicht een broer of zus met uw openstaande hypotheekschuld op. Zeker als u nog niet veel heeft afgelost, kan dit nadelig uitpakken voor uw nabestaanden. Met een ORV hoeft u hier niet wakker van te liggen.
Soorten ORV
Er zijn drie soorten ORV die u kunt afsluiten om de openstaande hypotheek mee te dekken:
- gelijkblijvende verzekering: het verzekerde bedrag blijft altijd gelijk.
- lineaire verzekering: het verzekerde bedrag daalt met een vast bedrag per jaar.
- annuïteitenverzekering: het verzekerde bedrag daalt op dezelfde wijze als de hypotheeksom, als die wordt afgelost in annuïteiten.
Omdat veel mensen tegenwoordig een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek hebben, worden de laatste twee soorten ORV het meest afgesloten. In deze gevallen wordt het openstaande hypotheekbedrag – en daarmee het verzekerde bedrag – steeds kleiner en daalt de premie van de ORV!
Hoe hoog is de premie van een ORV?
De hoogte van de premie van een ORV is afhankelijk van vier variabelen:
- Het verzekerde bedrag: hoe hoger, hoe hoger de premie.
- De looptijd van de verzekering: hoe langer, hoe hoger de premie.
- De leeftijd van de verzekerde: hoe hoger, hoe hoger de premie. De maximale leeftijd waarop u een ORV kunt afsluiten is meestal 72 jaar.
- De gezondheid van de verzekerde: hoe slechter, hoe hoger de premie. Bij het afsluiten van een ORV moet u een gezondheidsverklaring invullen. Bij tekenen van ziekte of een ongezonde leefstijl, bijvoorbeeld roken, valt de premie hoger uit.
Een ORV is een verzekering, geen spaarplan. Komt u binnen de looptijd van de verzekering niet te overlijden, dan wordt er dus ook niks uitgekeerd en bent u de betaalde premies kwijt. Maar zoals voor alle verzekeringen geldt: u heeft het meeste geluk als u ‘m niet nodig heeft!
Meer dan hypotheekadvies
Uiteraard staan uw wensen in ons advies centraal. Een ORV is geenszins verplicht en het al dan niet afsluiten ervan is voor iedereen een persoonlijke keuze. Meer weten over hypotheken en
verzekeringen? Vraag het ons in een vrijblijvend en kosteloos
kennismakingsgesprek!
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews